Действительно ли возможно, что самые слабые члены общества, те, кто исключен из рынка труда из-за отсутствия у них навыков, образования, опыта или сильных сторон, предназначены для самой сложной работы, которую может предложить современное общество, то есть предпринимательства? В истории предпринимательство не создавалось посредством щедрых кредитных схем. Наиболее квалифицированным работникам удалось создать собственный устойчивый бизнес, используя все свои сбережения для создания стартапов.
Опыт, полученный в сельских районах стран, где нет банков, применяется непосредственно в мегаполисах промышленно развитых стран, где банки прекратили свои услуги. Несмотря на это удивительное применение решений из регионов с недостаточным банковским обслуживанием к проблемам регионов, которые больше не обслуживаются банками, и хотя гипотеза самозанятости не проверена с научной точки зрения, дискуссия о сокращении бедности переходит непосредственно к следующей проблеме: как эти воображаемые будущие предприниматели получают доступ к займам в Казахстане? Официальный банковский сектор все менее и менее открыт для предоставления кредитов безработным и начинающим малым предприятиям.
Микропредприятия с числом сотрудников менее пяти человек особенно страдают от новой волны сокращения затрат в банковской сфере, которая, хотя и не применима напрямую, выражается в идеологии принципов Базеля II, которые требуют расчета кредита с поправкой на риск. Малые предприниматели не достигают значительного роста; вместо этого они склонны создавать средства к существованию вместе со своей семьей и, возможно, некоторыми другими людьми в определенной рыночной нише. Поскольку они не имеют достаточного размера, чтобы соответствовать критериям коммерческих кредитов, они вынуждены соглашаться на неадекватные суммы и сборы потребительских кредитов, которые они могут получить в странах, где разрешены кредиты по высоким ценам . Но действительно ли это применимо к поиску кредитов для длительно безработных или в неблагополучных регионах мира?
Если самозанятость является решением проблемы долгосрочной безработицы и отсталости, если доступ к капиталу остается решением для создания самозанятости и если банковские кредиты становятся недостаточными даже для существующих малых предприятий, тогда социально ориентированные субсидируемые небанковские организации должны предлагать кредиты. безработным. Теория заключается в том, что такие кредиты должны находиться в руках застройщиков и отличаться от обычных банковских кредитов размером, каналами, целями и формами.
Настоящий шанс на развитие?
Для стран это кажется невозможным. Под руководством Всемирного банка почти все агентства политического развития обратились к микрокредитованию. Ему приписывают потенциал для обеспечения безработных капиталом, тем самым создавая рабочие места, для содействия самозанятости в социальном секторе, тем самым противодействуя зависимости от пособий и снижая нагрузку на государство всеобщего благосостояния, для развития местной экономики даже в структурно слабых странах. регионов, для создания ядра экономики среднего класса и для предоставления возможностей трудоустройства группам, находящимся в невыгодном положении на рынке труда из-за отсутствия у них гибкости (например, одинокие родители) посредством работы на дому и самоопределения. Это даже решает гендерную проблему, когда кредит получают женщины, а не мужчины.
Однако оценка схем микрофинансирования существенно отличается от оценки других социальных программ. Большинство отчетов о программах микрокредитования в странах первого и второго мира указывают на количество клиентов как на доказательство успеха, а низкий процент неудач приводится как на доказательство самодостаточности.
Но предоставление кредитов бедным районам никогда не демонстрировало, что эти районы получают реальный шанс на развитие. Кредиты бедным людям исторически считались несостоятельными до начала 1950-х годов в Германии. Кредит беднякам назывался ростовщичеством. Экономической причиной этой идеологии была непродуктивность ее использования. Если бы кредит использовался в трудоемких процессах, где не было возможности произвести избыток капитала, любой кредит, начисляющий проценты, обременял бы прямое потребление заемщиков и эксплуатировал бы их. Только если кредит войдет в уже продуктивный процесс накопления капитала, он сможет оказать положительное воздействие.
